Заключение договора при помощи СМС
Наши партнеры достаточно часто интересуются, как организовать подписание договоров с физическими и юридическими лицами с помощью СМС. В этой статье расскажем об этом вопросе.
В настоящее время в России возможности заключения договоров и подписания документов в электронной форме несколько недооценены: в то время, когда быстро развивающиеся технологии позволяют оперативно и надежно обмениваться информацией, наш бизнес упорно продолжает работать по старинке, заключая «бумажные» договоры, тем самым создавая огромный объем почтовой переписки. При этом, разумеется, запрос на облегчение, систематизацию и удешевление процедуры документооборота есть: немалое количество компаний заменяют бумажные документы электронными.
Считаем необходимым остановиться на следующих пунктах:
1.Форма договора
Статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации: «Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась». Это значит, что стороны вполне могут заключать договоры в той форме, в которой это удобнее (и если это не нарушает иных положений российского законодательства).
2.Что такое электронная подпись
Заключение договоров в электронной форме неразрывно связано с понятием «электронная подпись». Пункт 2 статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 N 63-ФЗ определяет электронную подпись следующим образом: «Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом». Другими словами, одноразовые уникальные коды, отправляемые по СМС, являются элементом простой электронной подписи.
3.Идентификация лица, с которым заключается договор
Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации: «Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным». Другими словами, подписать/акцептовать договор/оферту должно именно то лицо, которому этот договор или оферта были адресованы.
Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит:
«1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.»
4.Примерный порядок заключения договоров (оферты) между организацией (индивидуальными предпринимателем) и физическим лицом в электронном виде
ВАЖНО: пункт 2 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что «Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.»
5.Хранение данных
Не менее важным представляется также вопрос хранения всех необходимой информации о заключении договора, в частности:
6.СМС-авторизация
Наша компания предлагает Вам сервис СМС-рассылок, который позволяет:
7.Вывод
8.Читайте также
ВАЖНО: данная статья носит исключительно информационный характер. Точное содержание процедуры заключения договора рекомендуем согласовать с Вашим юристом.
Как пользоваться электронной подписью, чтобы на меня не оформили кредит?
Новые технологии внедряются в нашу жизнь, но мы не привыкли доверять им так просто. Взять электронную подпись: сколько же она вызывает вопросов! Может, недаром ЭП боятся? Ведь были случаи, и квартиры с её помощью крали. Так ли страшен электронный ключ — разбираемся вместе.
Об ЭЦП замолвите слово…
Электронная подпись — не росчерк на бумаге и не штрих-код. Это особый и уникальный набор символов, который защищён криптографиечскими механизмами. Набор знаков не повторим и хранит информацию о владельце. По сути, ЭП — это флэшка, на которой хранится код.
Подписью вы закрепляете любой электронный документ, ключ подтверждает, что бланк подписали именно вы. Исправить или отредактировать документ с ЭП нельзя. Самый надёжный вид, усиленная квалификационная подпись, приравнивается к ручной подписи и имеет 100% юридическую силу. Именно поэтому опасаются электронного ключа.
Так ли страшна ЭП?
Для бизнеса и предпринимателей подпись-ключ жизненно необходима. Она заверяет все документы, которые в электронном виде организация направляет в налоговую, Пенсионный фонд и другие ведомства. Для «физика» оформление подписи — добровольное. Но ключ практически на 100% сведет ваше общение с госструктурами в онлайн-формат. Вам не придётся даже документы лично подписывать — для этого есть ключ.
Боятся ЭП из-за незнания: многие думают, что электронную подпись кто-то скопирует или взломает. И тогда на обладателя ключа посыплются тоннами кредиты, долги и прочие неприятности. Это не так: ключ невозможно взломать, он создан на основе сложнейшего математического алгоритма. Повторить, скопировать или подделать ЭП нельзя. Также невозможно взломать документ, заверенный ключом. Бланк сразу станет недействительным.
Какие преимущества у ЭП?
В первую очередь — это экономия вашего времени. Вы можете легко подписать любые бумаги и направить их по электронной почте в официальные ведомства. Например, вы можете подписать ЭП договор дарения и передать квартиру детям. Но одаряемые должны быть совершеннолетними и для сделки им понадобится свой ключ.
Как защитить себя и электронную подпись?
Чтобы выжить в «цифровом мире», придётся играть по его правилам.
a. Относитесь к флэшке ответственно, храните её в надёжном месте.
b. Оставляйте сканы документов только в государственных органах, просите не снимать копии с паспорта частных охранников для пропуска.
c. Проверяйте записи о собственниках юрлиц на ФНС, воспользуйтесь разделом «Электронные сервисы», страница «Риски бизнеса: проверь себя и контрагентов».
d. Внимательно проверяйте ФИО на квитанциях ЖКХ.
e. Проверяйте кредитную историю хотя бы раз в полгода: два раза в год это можно сделать бесплатно.
f. Отслеживайте информацию на портале Госуслуг о своей собственности. Если кто-то попытался взломать ваш аккаунт и пришло уведомление — бейте тревогу и пишите службе безопасности.
j. Возникли подозрения — берите выписку из ЕГРН.
Меня обманут с помощью ЭП?
Проблемы с ЭП действительно могут быть. Во-первых, если ключ-флэшку украдут. Тогда мошенники могут подписать любые документы от имени владельца ЭП. Например, тот же кредитный договор, если заём получают удалённо.
Первая электронная цифровая подпись в России появилась в 1994 году, но использовали её только госструктуры. А первая в истории «кража» квартиры с её помощью произошла в 2018 году. Москвич едва не остался без жилья из-за пробелов в законе об электронной подписи. Мошенники получили доступ к персональным данным собственника и оформили по «липовой» нотариальной доверенности неквалицифицированную подпись в удостоверяющем центре. С помощью подписи злоумышленники через сайт Росреестра «передарили» квартиру жителя столицы некоему жителю Уфы. Подробнее о такой мошеннической схеме «Выберу.ру» писал в материале «Квартиру «увели» в интернете, или как крадут жильё на законных основаниях?». В этой же статье мы подробно говорили о том, как защитить себя и своё жильё.
А кредит оформить могут?
В мае появились первые случаи мошенничества с оформлением кредита при помощи простой ЭП. Кредит оформляли сами владельцы подписей, а сотрудники банков добавляли к договору дополнительные услуги, о которых люди не знали. Из-за этого существенно вырастал долг по кредиту. Как пишет «Коммерсант», произошло такое впервые в «Почта-Банке». Вместе с кредитным договором клиенты получали ненужную страховку, медицинскую и юридическую поддержку и другие услуги.
Остановить прогресс невозможно, поэтому держите руку на пульсе. Чем раньше вы обнаружите обман, тем быстрее сможете наказать мошенников и исправить ситуацию.
Подписание код в банке что это такое
Это комбинация цифровых данных, с помощью которых можно идентифицировать личность. Простой пример — логин и пароль, которые вводим на сайтах для авторизации, или смс-код, который присылают на телефон для входа в личный кабинет. Это электронная подпись для повседневной жизни.
Как получить
Простую электронную подпись (ПЭП) можно создать с помощью программного обеспечения, например:
Для оформления простого электронного сертификата (подписи) нужно создать документ, открыть меню «Файл», выбрать пункт «Защита документа», а потом выбрать «Добавить цифровую подпись». Если подпись создаётся впервые, программа выдаст запрос на получение программного обеспечения от партнеров. В этом случае поможет русскоязычная версия приложения «Карма», которое установит подпись в операционную систему.
После завершения всех действий нужно сохранить файл.
Приложение КриптоПро CSP
Этот метод сложнее, зато с помощью этого ПО можно создать усиленные ключи.
Ещё один способ — получить заверенную простую электронную подпись в удостоверяющем центре, где сертификат запишут на USB-токен. Этот вариант подойдёт тем, кто создаёт документы в текстовых программах: с помощью сертификата получится защитить документ от плагиата и подтвердить авторство.
Где можно применять
Недостатки
Простая электронная подпись не имеет юридической силы. Её нельзя использовать для подачи документов в государственные инстанции, а также для участия в торгах по 44-ФЗ и 223-ФЗ.
Чтобы при помощи ПЭП можно было подписывать обычные документы (например, договоры с контрагентами), нужно составить соглашение о простой электронной подписи. Такое соглашение должно содержать пункты об обязанности соблюдать конфиденциальность сведений и правила определения подписавшего лица — подлинности подписи. И подписывать его придётся всем сторонам, участвующим в электронном взаимодействии. Иначе все документы, подписанные ПЭП, закон признает недействительными.
Неквалифицированная электронная подпись
Неквалифицированная электронная подпись (НЭП) — чаще всего это ключ, хранящийся на USB-носителе. Иногда НЭП может создать программа, в которой работаете (только она и опознает эту подпись). Функционал такой подписи тоже частично ограничен, но, по сравнению с ПЭП, она обладает рядом преимуществ.
Как получить
Юридические лица и ИП могут оформить неквалифицированную подпись в удостоверяющих центрах или даже сделать её самостоятельно при помощи опытного программиста.
Где можно применять
Для аккредитации и участия в торгах на электронных площадках с помощью неквалифицированной подписи поставщик может создавать заявки и осуществлять сделки при наличии дополнительного соглашения между сторонами. Однако НЭП позволяет совершать не все типы операций.
Недостатки
НЭП подходит скорее физлицам. Юридическим лицам и ИП неквалифицированная электронная подпись подойдёт только при внушительном объёме внутреннего или внешнего документооборота, в других ситуациях её функционала может быть недостаточно.
Квалифицированная электронная подпись
Наиболее совершенный вид электронной подписи — усиленная квалифицированная подпись (КЭП). Это ключ, сформированный с помощью сертифицированных криптографических средств, который записывается на USB-носитель.
Ключ электронной подписи указан в сертификате, который выдаёт удостоверяющий центр, аккредитованный в Минкомсвязи.
КЭП состоит из двух частей:
КЭП способна обеспечить надёжную защиту информации от посторонних лиц, а степень конфиденциальности данных владелец устанавливает сам. Данные будут защищены даже когда срок действия ключа истечёт.
Как получить
Для подачи заявления в аккредитованный удостоверяющий центр придётся собрать пакет уставных документов организации и документов, удостоверяющих личность владельца.
Для работы с квалифицированной подписью потребуются:
Где можно применять
Если коротко — везде.
Недостатки
У КЭП существует один недостаток: нужно ежегодно оплачивать сертификат электронной подписи.
Простая электронная подпись
Простая электронная подпись создается средствами информационной системы, в которой ее используют, и подтверждает, что электронную подпись создал конкретный человек.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального Закона «№ 63 от 06.04.2011 «Об электронной подписи» простая электронная подпись представляет собой комбинацию из логина, пароля и кодов и подтверждает, что электронное сообщение отправлено конкретным лицом.
Свойства простой электронной подписи
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств устанавливает связь человека, подписывающего информацию, с набором признаков, присущих только этому человеку, в целях контроля соблюдения прав или выполнения обязанностей, определенных подписанным документом.
Минимальным набором уникальных признаков, позволяющим определить права и обязанности личности, является имя, фамилия человека и его место жительства.
Свойства простой электронной подписи заключаются в следующем:
простая электронная подпись содержит зашифрованную персональную информацию о владельце и используется для подтверждения авторства перед отправкой данных;
простой вид электронной подписи не требует установки дополнительного программного обеспечения;
простая электронная подпись выпускается в основном для физических лиц и сотрудников организаций;
Простая электронная подпись с юридической точки зрения
Простая электронная подпись не имеет юридической силы.
Подписывать документ простой электронной подписью можно, но это действие не наделяет его никакими полномочиями, привилегиями.
Такой файл нельзя отправить, например, в ФНС для предоставления бухгалтерской или финансовой отчетности.
Использовать простую электронную подпись нельзя для работы с государственными органами, для получения доступа к электронным торгам. Но если стороны заключат соглашение о признании электронной подписи аналогом собственноручной подписи, то такие подписанные документы могут приобрести юридическую силу.
Так, например, происходит при подключении онлайн-банка к кредитной или дебетовой банковской карте. Сотрудник банка идентифицирует личность по паспорту, и подписывается договор на подключение онлайн-банка.
В дальнейшем простая электронная подпись будет иметь такую же юридическую силу, как и собственноручная подпись.
Когда документ считается подписанным простой электронной подписью
Для того чтобы электронный документ считался подписанным простой электронной подписью необходимо выполнение в том числе одного из следующих условий:
простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
При этом законодательством не уточняется, кто именно может быть владельцем ключа простой электронной подписи, но устанавливает ограничения по ее использованию.
Простая электронная подпись однозначно не может быть использована при подписании электронных документов, содержащих сведения, составляющие государственную тайну, или в информационной системе, содержащей сведения, составляющие государственную тайну.
Процедура получения простой электронной подписи
Для получения простой электронной подписи нужно один раз пройти процедуру регистрации и идентификации в структуре, для которой эта подпись будет предназначаться.
Аналогично, но с некоторыми нюансами, происходит идентификация для получения ПЭП на сайтах государственных услуг.
Например, для оформления простой электронной подписи на порталах госуслуг необходимо получить код подтверждения для идентификации личности.
Возможны 3 варианта получения идентификационного кода:
явиться лично в один из перечисленных на сайте центров обслуживания (например, отделение Почты РФ) с документами, которые были указаны при создании аккаунта на сайте госуслуг;
запросить отправку заказного письма с кодом через Почту РФ — соответственно, получать его вы будете по паспорту, что и подтвердит вашу личность;
с помощью уже имеющегося средства электронной подписи (например, оформленной через удостоверяющий центр).
Кем и где используется простая электронная подпись
Применение простой электронной подписи доступно для частных лиц, индивидуальных предпринимателей и организаций.
Юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица применяют простую электронную подпись в клиент-банках, на различных сайтах (интернет-магазины, портал госуслуг, интернет-услуги и др.).
Таким образом, простая электронная подпись чаще всего применяется при банковских операциях, а также для аутентификации в информационных системах, для получения госуслуг, для заверения документов внутри корпоративного электронного документооборота.
Самые распространенные варианты использования простых электронных подписей следующие:
Авторизация на интернет-сайтах. Связка логин/пароль позволяют установить, что доступ к защищенным данным запрашивает именно их автор, а не третье лицо или вовсе бот;
Заверение электронных документов. Наличие простой электронной подписи позволяет установить кем был создан файл, когда он редактировался, а также когда он был скопирован. Таким способом можно контролировать производственный процесс, работу сотрудников;
Получение доступа к файлам и базам данных, защищенных паролем.
В качестве примера того, как работает простая электронная подпись, можно привести процесс использования интернет-банка для физических лиц.
Пользователь начинает вход в систему под своим индивидуальным логином и паролем, затем на заранее предоставленный пользователем банку номер мобильного телефона приходит дополнительный разовый код для завершения входа в систему.
Подобным способом достигается:
достаточная уверенность в том, что именно клиент банка зашел в систему интернет-банкинга (идентификация);
подтверждение того, что именно клиент желает совершить денежный перевод со своего счета через интернет (авторизация).
Комбинация из логина/пароля/номера телефона для контрольных СМС и является простым идентификатором (подтверждением) личности и намерений клиента.
То есть этот комплекс может расцениваться как подпись клиента под совершаемыми действиями.
Простая электронная подпись на порталах и государственных ресурсах
Простая электронная подпись позволяет заметно упростить взаимоотношения с госструктурами.
На портале mos.ru
Физические лица для получения электронных госуслуг на официальном сайте Мэра Москвы mos.ru пользуются простой электронной подписью (то есть им достаточно зарегистрироваться на сайте mos.ru).
Юридические лица и индивидуальные предприниматели также пользуются простой электронной подписью, но им необходимо подтвердить свою личность в центре госуслуг «Мои документы» для того, чтобы приравнять ее к собственноручной.
На портале gosuslugi.ru
На портале gosuslugi.ru есть несколько уровней учетной записи.
Пользуясь упрощенным и стандартным уровнями, можно подписывать заявления простой электронной подписью.
На сайте Росреестра
Часть услуг Росреестра (например, подать заявление, записаться на прием) можно получить, используя простую электронную подпись.
Итоги
Простая электронная подпись, оформляемая в основном физическими лицами, позволяет заметно упростить взаимоотношения с госструктурами, работодателями, банками или учебными заведениями. Являясь заменой рукописной подписи, простая электронная подпись является незаменимым инструментом, позволяющим предприятиям сконструировать удобный внутренний документооборот.
Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.
Заключение кредитного договора путем направления СМС-ки
Большинство из нас, когда речь заходит о договоре, обычно представляют себе бумажный документ, подписанный обеими сторонами. Кто-то уже знает о возможности подписания договора электронными подписями. Но вот представить себе возможность заключения кредитного договора направлением СМС-ки способны немногие. Однако с развитием технологий возникает все больше вариаций электронных способов заключения сделки.
Фокинскому городскому суду Приморского края, а потом и Судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда в апреле 2015 года пришлось разбираться в этом вопросе в рамках рассмотрения дела № 33-2865 – гражданка пыталась признать незаключенным кредитный договор с банком ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК».
По версии гражданки:
Но обе судебные инстанции встали на сторону банка, т.к.:
По мнению суда, направляя заявку на рассмотрение в банк, гражданка тем самым выразила согласие со всеми условиями договора. По результатам рассмотрения заявки банк передал гражданке сообщение с подтверждением факта заключения договора с его стороны.
Порядок и условия заключения и расторжения договора с использованием услуги «Интернет-банк» подробно изложены на сайте банка. Эта услуга является договором присоединения. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка – при зачислении суммы кредита на счет. Перечисление 250 000 руб. на счет истца было подтверждено выпиской по счету.
По мнению суда, гражданка была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и на протяжении 8 месяцев исполняла его добросовестно.
Суд пришел к выводу о том, что:
